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福寯集团

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Post time: 2012-3-21 15:58:25
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Edited by 福寯集团 at 2015-12-5 15:29

投资理财需要高端深度视野迎猴年安居、财富增值讲座及晚餐

-加拿大房市、股市和实业投资分析。经验之谈,免走弯路。
-投资移民计划造成亏损以后如何补救?
-最新国际财经形势分析。2016年如何投资?
-房地产、互惠基金、保本基金和人寿保险等实用投资工具分析。如何挑选优质产品,合理配置?
-分红养老保险绝对深度分析比较,选对优质产品,确保颐养天年。
-加元、美元和人民币走势分析。

时间:2016年1月9日(周六)下午3:30----6:00
      免费西式晚餐:6:00pm
地点:Ocean Conference Room
      Holman Grand Hotel
      123 Grafton Street, Charlottetown, PEI C1A 1K9
     (路边免费停车)

主讲人:
      葛云,福寯资产管理集团(Fortunelife Corporation )总裁,二十余年中西财经工作经验,环球百万圆桌会员

订座Email: fortunelifeclub@gmail.com。请在1月7日周四前发Email订座,注明参加人姓名、联系电话,以便组织。座位有限,订满即止。订后不来请提前告知。现场有新年台历和书法家的猴年春联发送。迟到半小时以上谢绝入场。

联系电话:1-800-515-9851,416-728-9366

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 Author| Post time: 2015-7-30 11:05:07
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 Author| Post time: 2012-3-21 16:00:43
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[ 本帖最后由 福寯集团 于 2014-7-20 19:56 编辑 ]
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 Author| Post time: 2012-3-29 10:28:52
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[ 本帖最后由 福寯集团 于 2014-2-17 14:23 编辑 ]

客户服务

客户服务
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 Author| Post time: 2012-3-29 10:46:18
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高资产人士地产物业、基金和分红保险优化配置良策

——2014理财行业高端论坛后续报道



《财富周刊》记者
张亦真
采访报道



32日,由福寯财经智库集团和富达基金加拿大公司联合举办的2014财经论坛圆满结束。论坛上的主题演讲个个内容精彩且信息量巨大。



第三个出场演讲的是福寯财经智库集团总裁葛云先生,他演讲的主题是高资产人士如何做好地产物业、基金和分红保险的优化配置。葛云先生是加拿大华人移民中极少数同时拥有地产、互惠基金和人寿保险执照的资深顾问。他于2001年移民加拿大,之前在中国的银行系统工作了大约十年。来到加拿大后,从2004年起从事理财顾问工作至今;近年来,研究领域又进入房地产。可以说是中西纵横,既广博,又精深。



葛云先生说:“地产物业、基金和分红保险无疑是我们资产配置中最常运用的几个工具。这三样东西各有各的特点,各有各的规律。地产物业作为固定资产,互惠基金和保本基金可以作为流动资产,再加上别的工具无法替代的分红保险,如何将他们完美地配置起来,便是我们今天将要探讨的问题。”



首先来看地产。在整个80年代,加拿大平均住房价格呈现出一个上涨的态势;然而在90年代的十年中,房价则较为平缓,并没有明显的上涨;2000年之后房价除了在2008年经济危机时经历了一个突然下跌,随后又强劲反弹以外,一直呈现出上涨趋势。过去30多年来,加拿大平均住房价格年复利增长5%左右。大城市如多伦多和温哥华等,涨幅会大于全国平均,年复利增长约6%。谈到多伦多目前的住房价格,葛先生认为,平均房价依旧处于合理的水平,并没有泡沫。多伦多平均家庭收入高达9万多元,按普遍接受的合理房价可达7倍的理论,多伦多平均房价涨到63万都属合理,而目前并没达到这个数。所以本地市民完全可以支撑目前的房价。当然,独立屋、镇屋、公寓等不同的类型,不同的地段,各有自己的涨跌规律。温哥华本地居民的平均家庭收入跟多伦多差不多,但平均房价却远远高于63万。那里的房价有一部分是靠海外热钱支撑,而由于投资移民政策的变化,预计将对温哥华的房价产生影响。目前加拿大的一个投资热点是商业地产。受到经济发展、人口增长和移民潮等因素的影响,多伦多过去十年5000呎以下的商铺平均租金和售价持续上涨,去年更是加速。葛先生随后总结地产物业投资相较资本市场投资的特点是实物投资,有预期的房租收入现金流,和股市没有或较低相关性,相对较稳定,但缺点是资本流动性较低。



再来看基金。葛云先生表示,互惠基金实际上在加拿大是一个非常流行的投资工具,加拿大目前各家互惠基金公司管理资产总额近8000亿元,平均每人投资近三万加元。在中国,目前还没有个人顾问可以代理基金;在加拿大,受到规范监管的个人互惠基金顾问早已有之。拥有资质的理财顾问和银行都可以代理购买互惠基金。但银行的互惠基金大概只占到市场份额的三分之一左右,而占市场份额大半的是由其他专业公司所做的互惠基金。葛云先生拥有互惠基金执照并从业多年,从他的经验来看,他认为富达基金公司管理的互惠基金非常值得推荐,不仅选择种类多,综合表现也十分出色。他展示一些基金在经历2008年的波动以后,于2010年左右重新创出新高,并持续上涨至今。去年有些基金回报高达约50%



随后,葛先生介绍了一只加拿大人寿的房地产保本基金。这只基金投资加拿大和美国的商业地产,市值约40亿元,目前99%投在加拿大,1%投在美国。约52%投在加拿大大城市市中心的办公楼,约13%投在工业厂房,约23%投在公寓住宅,约9%投在零售商铺。办公楼租客中按租赁面积计算,政府行政机构占约23%,金融机构占约20%,专业和技术服务机构占约16%。这无疑是一只风险极低的基金,适合大资金追求长期安全稳定的投资回报。过去十年平均年复利回报7.6%左右,2008年金融风暴下跌不到5%。葛先生并指出这样的投资组合有利于战胜通货膨胀,他建议高资产人士可以配置一些资产在这只基金里,在未来经济和股市如出现新的危机,或通货膨胀抬头,资金可以有个避风良港。



再来看分红保险。加拿大的人寿保险业非常发达,历史长达160余年,宏利保险(Manulife)曾经名列全球人寿保险公司第五。同样有160余年历史的分红保险为什么倍受高资产人士的青睐呢?葛先生从税务规划、风险控制、对老年福利的影响、遗产继承和债务免责等方面一一分析,指出它对高资产人士资产配置的重要性,并指出容易出现的误区。最后他推荐永明人寿(Sun Life)和加拿大人寿(Canad Life)的分红保险,认为这是目前加拿大市场上可以买到的最优质的分红保险,无论在公司大小、分红保险规模、、历史分红回报、分红稳定性和公司信誉度等各方面都是可圈可点。



俗话说“一个好汉三个帮”。葛云先生拥有自己的理财公司和合作团队,业务范围从地产投资到理财服务。由于地产业务的工作量较大,他和业内很多敬业的地产经纪组成团队,为客户尽责尽力。葛云先生还组织了财富生活俱乐部,对所有客户免费开放,举办了很多有益的活动,为中国移民尽快熟悉北美生活和文化,并为中国文化融入加拿大多元文化做了很多工作。



2014.3

高资产人士为什么青睐分红保险

——《财富周刊》记者专访福财经智库集团总裁葛云



在资产全球配置的时代,加拿大的分红人寿保险越来越受到高资产人士的青睐,原因何在?加拿大分红人寿保险有哪些特色?带着这些问题,记者于近日采访了环球百万圆桌会员,福寯财经智库集团总裁葛云先生。葛先生2001年移民加拿大,之前在中国有十年的银行财经工作经验,来加拿大后做理财顾问工作将近十年,拥有人寿保险、互惠基金和地产经纪三个专业执照。



记者:我们发现很多高资产的华人富翁都很喜欢购买加拿大的分红人寿保险,为什么?



葛云:主要是从税务角度和投资风险角度考量。加拿大有资本增值税,就是资本增值实现的一半作为当年的收入纳税。加拿大的长期经济增长相当稳定,股票指数过去40年平均年复利增长约9-10%,每个十年增长的速度都差不多,房市长期增长也很稳定,大城市平均房价过去三十多年的平均年复利增长约6%,所以资产如果配置得当的话,整个资产平均每年增长7-8%不难做到。如果这些投资都要交资产增值税的话,对高资产人士来说,税务负担是非常重的。但分红人寿保险每年分出的红利,税法规定是不用交税的,因此可以享受免税增长。



记者:中国目前还没有资产增值税,中国来的移民是不是可以隐瞒一部分资产在中国,而不用在加拿大交资产增值税?



葛云:加拿大税务居民的海外资产超过10万加币,必须向加拿大税局申报,目前海外资产监控的力度越来越大,最近税局对海外资产的申报表格作了改动,比以前的更加细化,隐瞒不报的风险是非常大的。

另一方面,中国政府已经签署了新的《国际收支统计申报办法》,将在2014年施行。这是中国版的海外资产监控制度,跟北美的很相似,中国人转移到海外的资产产生的收益要向中国政府交税。中国目前还没有像发达国家那样普遍征收资产增值税,但我觉得征收是迟早的事,就目前的财政状况来看,时间不会太长了。房产交易不是已经征收所得税了吗?这就是资产增值税已经起步了。其实这样做是有好处的,如果富人的资产增值都不用交税,还有谁愿意去做实体经济?经济和社会还怎么发展?因此,以前中国的双栖富人将面临择一而从。一只脚踩两只船非但没有好处,反而给自己增加负担。



记者:加拿大的分红人寿保险回报怎么样?



葛云:大公司分红人寿保险的回报还是相当丰厚的,就拿有160多年历史的加拿大最老的人寿保险公司加拿大人寿(Canada Life)的分红保险来说,过去30年年均红利分配息率约9.4%,跟加拿大股指S&P/TSX差不多,但区别是该分红保险有史以来每年都有红利分,从来没有亏过钱,投资风险非常低,这个很适合大资金的需求。



记者:分红保险怎样做到这么稳定的回报?



葛云:分红保险的投资组合中一般很大的比例是投资加拿大政府和大企业具有高资信评级的债券。另外,还有房屋抵押贷款、房地产等,还有一小部分投资股票。因此这样的投资组合决定了它是一个低风险的投资。保险公司一般还会保障保单的现金价值。年轻时候交的保费,到年纪大的时候有多出来的保证的现金价值。可以说是稳赚。



记者:分红保险还有其他的好处吗?



葛云:还有很多好处。第一,加拿大政府发给65岁以上老人很多福利,其中一个原则是收入越少福利越多。分红保险从金融机构抵押贷款出来用的时候不算收入,本息可以从去世以后的赔付中抵扣,在世时不用偿还。第二,加拿大没有遗产税,但是继承人要继承遗产的话,需要为去世的人缴纳个人收入税,对高资产人士来说,其中很可能涉及企业资本增值、物业资本增值、基金或股票增值等等。如果没有现金交税,税务局会将资产拍卖或在交易市场卖掉,然后扣除税金。因此人寿保险最后免税的现金赔付,对遗产继承人来说是很有意义的。第三,债务免责,就是说分红保险不用于抵债,保单由保单拥有人支配,保单里的现金价值在被保人去世前永远属于保单拥有人。这个就极大降低了保单拥有人的资产风险。有相当一部分中国移民是非常在意这样的风险的。有些高资产人士愿意给子女买分红保险,其中一个考虑就是不管小孩将来发展得怎么样,这笔钱永远不会被判罚给他人,光靠这个保单就可以颐养天年。当然,年轻人,特别是收入不高的年轻人,保额过大不会获批。



记者:分红保险很大的机会是在很长时间以后发挥作用,或用于养老,或用于传遗产,这么长时间以后,加币的币值还能挺得住吗?



葛云:这是加拿大分红人寿保险另一个吸引人的地方。大家知道,加币是目前世界上最为坚挺的几个币种之一,这跟加拿大的经济特征和社会管理有很大关系。美元就没有这么幸运。虽然近期美国经济趋稳,美元有回升的势头,但长期看,美元风险不容忽视。原因是美国政府积累的债务过多,而且近期就要偿还,不可能永远拆东墙补西墙,因此结果不是违约就是印更多的钞票,这都对美元汇率不利。除非美国政府拿出创新的,非常规的办法来解决,但目前还没看到任何有效的办法。

其实加拿大分红人寿保险里的保险成本是按照加拿大居民的平均寿命来设计的。大家知道加拿大居民是属于高寿的。目前女性平均寿命超过82岁,男性在78岁左右。因此保险成本比较低。非加拿大税务居民不能购买加拿大分红人寿保险。从这点看,加拿大税务居民还是很有福气的。



记者:那么加拿大哪些公司的分红保险比较好,购买时要注意些什么?



葛云:推荐两个公司的分红人寿保险,永明人寿(Sun Life)和加拿大人寿(CanadaLife)。首先是因为这两家都是加拿大老牌的人寿保险业三巨头之一的成员,分红人寿保险的经验都超过140年。其次,这两家的投资回报都属一流。永明人寿最近5年的分红账户红利利率名列全加拿大前茅,但从过去30年来看,加拿大人寿更胜一筹。这比市场上目前可以买到的其他公司的分红人寿保险的回报高出一截。尤其可贵的是,这两家长期红利利率的标准偏差都保持在相当低的水平。这表明它们的投资回报非常稳定。

要注意的是同样身为加拿大人寿保险业三巨头之一的宏利(ManuLife)在20083月以前也卖分红保险,但20083月以后停卖,而用一款貌似分红保险的产品替代,但本质上并不是分红保险。如果误将这款产品当作分红保险,那就大错特错。加拿大联邦的保险公司法案(Insurance Companies Act)对股份公司须如何管理分红账户予以管制。其中规定分红账户盈利中,可分派款额中可分发给股东的只能占2.5%-10%,其余的分给分红保单拥有人。如果不是分红保险就不受这条法规的约束。因此分红保单拥有人获得的回报更有保障。



记者:高资产人士配置多少资产在分红保险里比较合理呢?



葛云:这要看具体需求和其他资产配置的情况来测算。我们常用的方法是和专业人士一起,从投资、风险、税务和法律等各个方面帮助客户分析,最后找到合理的配置比例。



2013.12


精益求精 纵横中加财经二十载

量体裁衣 分享理财智库财富经


——《财富周刊》专访福寯财经智库集团总裁葛云先生




本刊记者 郭林 多伦多采访报道

近些年一直流行着这样一句话:“你不理财,财不理你。”不论是个人财务还是家庭财务,规划得好与不好对人们的生活质量会产生明显的影响。那么,在当前的经济环境与投资环境下,生活在加拿大的华人应该如何为自己的财务做更适合、更有效的规划呢?中加理财行业、观念和实践上有哪些差异呢?针对这些问题,记者于本周二采访了福寯财经智库集团总裁葛云先生。

毕业于南京大学经济社会学专业的葛云先生,在来到加拿大之前就已经拥有了中国银行业10年的工作经验。来到加国之后,他直接进入到理财行业中,将自己在中国积累的金融行业经验与学到的社会经济学理论知识充分地结合,并运用得恰到好处。他在理解个人不同需求的基础上来满足客户的理财需求,从而形成了自己独特的带有社会视角的理财观。他创办了福寯财经智库集团,为客户量身定做最适合的理财计划,追求并形成了严谨睿智、精益求精的理财风格,葛云先生也因其优秀的专业表现成为了环球百万圆桌会员。

理财规划:选择对的不选贵的

根据在中加两国财经行业二十年的经验,葛云先生就理财行业在两国的各自发展情况向记者做了介绍。他表示,在理财行业的成熟度方面中加两国存在着一些差别。一直以来,中国没有自雇的个人理财顾问,大家最经常做的就是到银行去选择一些理财产品。而且中国也没有个人报税,因此很多人对理财规划的概念比较模糊。加拿大的居民每年都需要报税,政府有很多合法避税的规则和计划,正因如此在加拿大生活的人都愿意做理财规划,让自己的财富合理地避税,不断地增长。加拿大的理财行业发展得非常成熟。

葛云先生说他每次回中国都要亲自去银行里了解中国当前个人理财的发展情况,与加拿大的理财发展情况比较以后,他发现了一个现象:加拿大的理财法律法规已经发展得非常规范,在这里理财顾问说的内容以及撰写的文章也很少会出现误导大众的问题,因为假如有误导信息出现的话便会直接影响到理财顾问的从业执照。相比之下,中国国内一些金融机构向公众传递的信息里会出现误导倾向。他举例说,前段时间,中国的一些金融机构都在卖黄金,为了达到宣传效果,他们甚至出版杂志发表文章夸大黄金的优势,如‘黄金可以抵抗通货膨胀’、‘黄金一定会保值’、‘黄金绝对低风险’等。

实际上,黄金是一个风险很高的投资品种。从使用价值方面来看,最常见的是做首饰,在工业生产上没有大批量的使用。从国家的角度来看,储备黄金的主要目的是将其作为一种对冲货币的工具,比如美国,全世界25%的黄金现货都在美国政府手里,主要用于对冲美元的汇率。

从历史上黄金的价格表现来看,由于其发展变化的规律性不强,因此不易做投资规划。价值投资大师巴菲特从来不碰黄金。在上个世纪80年代时,一盎司黄金的价格大约为800美元,到1998年时黄金价格跌至一盎司250美元左右,即20年期间价格下跌了逾三倍。虽然从1998年至2007年期间黄金价格又攀升至一盎司1000美元以上,但是最近再次出现暴跌情况。由此可知,黄金的波动性是巨大的,投资风险也是很高的,因此将黄金定位成一种低风险的投资品种是一种信息误导。

此外,很多从中国来到加拿大的新移民,在年底准备报税时有一个误区,那就是总想隐瞒自己的实际收入情况,尤其是在中国的收入和资产。葛云先生指出,从税务角度来计算,个人的年收入水平在50万至60万人民币以内,在中国缴税和在加拿大缴税的程度是十分相近的,如果自己已经在中国交完税了,那么加拿大是不会再重复收税的,根本不需要隐瞒真实收入。

只有在个人年收入超过60万人民币时,多出的那部分收入在加拿大缴税的比例才会比在中国缴税的比例稍微高一点。不过,即使这种情况,华人移民也不必太担忧,因为可以选择加拿大合适的理财规划来解决,但是瞒报或者故意不申报的话,后果是非常严重的。

加国理财:个人理财顾问撑起半边天

葛云先生指出,在理财问题上很多华人移民的观念也与加拿大理财习惯有些差别。一些华人投资移民在中国打拼后积累起了财富,他们习惯于将资金掌握在自己手中来投资,因此不太相信其他人能够在投资方面更好地帮助他们。来到加拿大之后,这部分华人移民不喜欢与个人理财顾问接触,而是更愿意与大型银行合作,其重要原因是因为对私人理财顾问不放心。“不过,这种习惯不太适合加拿大的实际情况,为什么这么说呢?”葛云先生回答道,“个人理财顾问在加拿大是一个很成熟的职业,好的理财顾问在整体财务规划上和理财产品的挑选上都比银行有优势。有些理财顾问同时拥有地产、互惠基金和人寿保险等执照,在多个领域都有精深的研究。有经验的理财顾问会与职业的财务分析师、会计师、律师等专业人士紧密合作,共同来为客户量体裁衣地提供合理的统筹规划。不夸张地说,一个家庭财务规划的好坏,会直接影响到这个家庭的生活质量。”

加拿大的金融监管成熟是众所周知的。葛云先生称,银行的理财顾问不能够代理人寿保险公司的理财产品,他们的投资产品主要以存款和互惠基金为主。银行通常情况下只会推荐本银行的互惠基金,这样一来人们可以选择的范围就相对较少。从目前的统计数据来看,银行的互惠基金只占市场份额的三分之一左右,其余的互惠基金约占三分之二,如全世界资产管理最多的互惠基金公司Fidelity,以及目前客户选择较多的互惠基金公司Dynamic。

此外,市场规则也是倾向于保护投资者利益。例如可以自由更换顾问、保护隐私、风险评估制度等等。华人移民尽可放心地向个人理财顾问咨询投资理财事宜。

工薪族:财务自由不是梦

理财规划不仅适用于华人投资移民,也适合普通的工薪族。葛云先生表示,合理的理财规划、适当的理财产品选择也能够帮助工薪族实现财务自由的愿望。

“工薪族能够用于投资的资金数额比较有限,因此如何运用有限的资金来追求可控风险下的高回报投资是理财规划的核心问题。”葛云先生建议说,“工薪族可以利用杠杆来理财。工薪族通常具有比较稳定的收入,那么可以从金融机构获得贷款来买基金,这样要强调的是贷款并不是用来买高风险的股票或者炒外汇。在华人新移民中,有些人不接受使用贷款来进行投资,在中国通过从银行贷款来买基金进行投资也是不现实的,因为贷款的利息非常高,能够买到的基金相对来说也没有加拿大的成熟,对于未来的投资回报率没有什么把握,而这种方法在加拿大却是切实可行的。”

关于杠杆理财方式的选择优势,葛云先生进一步解释说:“首先是在加拿大贷款的利息成本比较低。事实上,北美的利息水平目前正处于历史上的低点阶段,而且由于北美经济正在恢复期,经济学家也预测低利率水平将很可能会维持到2015年,在这种情况下贷款的成本就相对降低。例如,如今贷款10万元,利息可以低到3.75%,即一年支付利息3750元,每月利息只有300多元。其次,互惠基金都是投资在资本市场上的。根据国际货币基金组织在今年四月时的预测,美国今年的GDP增长速度为1.9%,明年将会上升至3%左右;加拿大今年的经济为1.5%,明年将会增加至2.4%。经济复苏预期良好。以去年的情况为例,我们购买的互惠基金的回报率达到了10%以上,一些个别的基金回报率达到20%-30%。预计明年如果没有突发的事件出现,很多基金的回报能够达到两位数。假如贷款10万元,基金获利1万元,成本是贷款利息3750元,实际投资回报率超过了100%。如果长期采用这样的策略,财富增长的速度是很快的。”

中加生存状态不同,导致规划不同

最后,葛云先生表示,选择什么样的金融产品,做什么样的配置,会直接影响到自己过什么样的生活。“华人新移民来到加拿大后的生存状态与中国相比是不一样的,将中国的惯性投资方式照搬到加拿大是行不通的。”他建议说:“鉴于语言、法律、文化习惯、人脉关系等差异,华人新移民到加拿大之后可以考虑从简单的投资理财规划入手,即选择比较成熟、风险较低的理财产品,例如互惠基金、保本基金、分红保险、买房收租等理财方式,而小心介入土地投资、房地产开发、生意投资、股票、期货、外汇等高风险投资。”

2013,11,8




中西纵横二十载 投资理财绽新葩
--《财富周刊》专访福寯理财集团创办人葛云(John Ge)先生
本刊记者张岱虎 报道

多伦多理财顾问行业竞争异常激烈,每一个生存下来的理财经纪和公司都有其独到之处。福寯理财集团创办人葛云在加国理财行业打拼将近十年,从个人站稳脚跟到成立理财公司,带领团队发展,其中关键在于他能够充分将自己的行业经验、教育背景和性格特点完美结合,发挥自身的优势。

葛云毕业于经济社会学专业,在中国有大约10年的银行工作经验,自己又曾经从事过新闻采访工作,愿意和人交流。来到加国之后,虽然托福考出高分,但他听从劝告,没有选择上学读书的常规思路,直接切入理财顾问行业,将自己在中国积累的金融行业经验和学到的社会经济理论知识充分运用,追求并逐渐形成了睿智、严谨、深刻和精益求精的理财风格。

更为独到的是,葛云将社会学的理论应用于理财实践当中。他通过理解社会来理解个人,在理解个人不同需求的基础上来理解客户的理财需求,从而形成了自己独特的带有社会视角的理财观。他秉持为客户安排高品质生活的理财哲学,以帮助客户适应加国社会为根本服务目标,为自己赢得了众多客户的信赖。

在“不贪大,只求精”的发展战略之下,葛云带领福寯理财集团稳步前行。他强调口碑为创建公司品牌的核心。他说“客人说你好,才是真正的好”。他最为高兴的事情是经常有不认识的朋友通过不认识的人推荐来找他做理财规划,这是对他和公司的理财风格、理财哲学和服务目标的最好认同。

10年中国经验:构建专业基础
葛云从小在南京长大,就读的都是重点小学和中学,毕业于南京大学新闻学专业。从小学到高中,为了应对考试,老师总是强调,做题就要一遍作对,要有精确度,不要总是指望在检查中发现错误。这种要求和训练让他形成了严谨的行事风格。工作之后,他又在南京大学获得了经济社会学的硕士学位。这段学习生活对葛云以后看待社会和经济的方式产生了深远的影响。

经济社会学是以社会学的视角观察和研究经济现象和经济制度,把经济放在社会中研究。此学科与经济学研究领域相异,研究对象相似。在研究经济运行过程中,经济社会学研究经济因素与非经济因素的相互作用,经济学则偏重于研究这一过程中的经济因素。在对经济社会学的研究中,葛云形成了理解人要先理解社会的思维方式,这也成为他日后在加拿大做理财顾问理解客户需求时最基本的思维方式。

在江苏农业银行工作的10年间,葛云先后在工商信贷部从事信贷管理工作和计划信息处从事政策研究和市场调研工作,这令他对国家宏观经济政策的理解和企业微观财务状态的认知都非常到位。这段工作经历对葛云后来在加拿大从事的金融理财工作产生了难以估量的影响。

银行工作的实践和经济社会学理论结合在一起,令葛云对整个社会经济运作方式以及政府和央行对经济的调控思路和手法理解得非常深刻。他对政府如何应用经济政策和利用调控工具调控经济以及应用之后对市场产生的影响有着清晰的认识。

在中国加入世界贸易组织(WTO)之前,朱镕基政府把人民币兑美元币值降低,目的是拉低人民币汇率提高中国出口的竞争力。加入WTO之后,再让人民币慢慢升值,压迫中国企业实现转型。这说明中国政府对人民币的币值有绝对掌控。理解这点,就让葛云对人民币汇率是否会在西方压迫之下大幅升值这一问题有了明确的判断。

去年夏天,西方国家集体压迫人民币升值,当时有很多人认为人民币可能挺不住,会在短期内实现大幅升值。针对这一问题,葛云举办讲座,分析中国外贸企业的平均利润率只有3%左右,中国政府不会按照西方国家的要求让人民币快速升值,中国政府有能力掌控人民币汇率。几天之后,温家宝总理就表示,人民币汇率没有被低估。近一年多的人民币汇率走势表明,葛云的判断完全正确。

1997年至1998年爆发的亚洲金融风暴让葛云深刻体会到国际炒家对金融市场的巨大冲击,也看到了各国政府应对金融风暴的决策过程和操控手段,这不仅让他对政府、社会和经济之间的关系有了更加深刻的理解,也让他对金融市场的风险牢记在心,将投资理财的风险防范摆在一个极为重要的位置。

由于做信贷工作经常和企业打交道,葛云在对企业的财务运作和财务健康状况也有着深刻的了解。葛云表示,将企业财务状况健康的衡量标准运用到家庭和个人理财上,道理完全一样。有些家庭固定资产过大、流动资金不足或负债比例过高,都显示出家庭或个人财务状态不是很健康。在微观上对企业和个人财务状况的扎实理解,为葛云在加拿大理财事业的顺利发展奠定了良好的基础。

10年加国实践:形成理财风格
移民加国之后,葛云对自己的情况做了缜密分析,选择了金融理财行业作为自己在加拿大的主攻方向。因为,这项工作可以将他过去的银行经验、喜欢与人交流的性格特点和社会经济学的教育背景完美地结合在一起。

同所有踏入这个行业的从业人员一样,第一年是他最难的一年。因为没有客户,也没有找客户的方法。通过参与和倾听自己经理举办的讲座,葛云逐渐感觉到开办讲座的方式很适合自己。因为这可以发挥他的知识和经验优势,通过讲座把问题讲深讲透,得到客户的认可。葛云的讲座慢慢地有了自己的特点,他敢于直面经济和行业热点问题,做出深刻而独到的分析,并且能够及时破解听众疑问。渐渐地,讲座帮助葛云打开了市场,积累了客户。同时,葛云还在网上发表了很多专业分析文章,得到了众多网友的关注和认可,也成为他扩大客户群体的一个有效手段。

10年的加国理财生涯中,葛云一直在追求形成自己的理财风格。他追求的理财风格是睿智、严谨、深刻和精益求精。睿智是指聪明和富有远见。理财行业产品众多,为客户选择最适合客户的产品需要智慧和对未来的把握。严谨是葛云在学校读书和银行工作期间养成的习惯,这种风格并没有因为地域和时间的变化而改变。深刻就是对市场和产品有自己的判断,不能市场、媒体和专家说什么,自己就跟着说什么。精益求精则是要细致把握不同产品的差别和客户的需求。

葛云不迷信名牌产品和大公司,这是他理财风格的鲜明特点。20083月,加拿大一家非常知名的保险公司推出一款新产品,它在名称上和以前的老产品仅一字之差。看上去好像是同类型的产品,用新产品来替换老产品。但是葛云非常仔细,把新产品合同中的每个字都仔细研读,发现其和老产品有本质性的差别。所以每一次给客人介绍产品的时候,葛云都会把新老产品的区别给客人讲清楚。同时,他还把与老产品类似的其他公司产品介绍给客户,让客人自己挑选。这样最大限度地令客户选到适合自身的产品。

在加国的理财实践中,葛云为福寯理财集团制定了“不贪大,只求精”的发展战略。不贪大,是指公司不会盲目扩充理财顾问团队,而是只和高素质和具有发展潜质的理财顾问合作,共同开发市场。只求精是指公司的目标客户群体以高资产人士为主,针对他们复杂的自身情况量身定做理财规划。为了做到精致和专业,葛云组织了专业联盟。他和很多资深的会计师、律师和地产专家建立了广泛而稳定的合作关系。

在南京大学学习经济社会学对葛云的思维方式产生了至深至远的影响,这让他形成了自己独特的理财哲学和理财观。他的理财哲学是为客户安排高品质的生活。他不是在销售金融产品,而是通过合理使用金融产品来实现这一目标。他的理财观是先从宏观角度理解社会,然后理解不同的人,再去理解每个人不同的生活,最后再去理解客户需要什么样的理财规划。

鉴于自己的客户中有一部分是从中国来的投资移民,葛云认为他服务这些高端客户的根本目标是让他们顺利融入西方社会。这些客人大部分都是初来加拿大,面对一个完全陌生的环境,尽快帮助他们适应加国的社会才是客户最大的需求。财务安排只是这个过程中的一个环节。

葛云把自己的任务看成是帮助客户重新做出人生调整,让他们安排更加富有和健康的生活方式。由于他在中国和加国各有10年工作经验,再加上将自己学到的社会学理论运用到专业服务中,葛云对中加两国的社会有着深刻的理解和剖析。这让他在理解客户和引导客户适应加国社会方面显得游刃有余。

每一次公开讲座,葛云对常用投资理财工具特点的分析以及应该如何合理配置,对资产放在中国和转入加拿大风险因素的分析,对当前社会、经济热点问题的剖析,娓娓道来,深入浅出,总是能让听众耳目一新,茅塞顿开。葛云还组织了财富生活俱乐部,组织客户实地考察和体验加拿大社会。

引以为豪的经历:三次挽救他人生活
在理财顾问生涯中,葛云最自豪的事情不是生意越做越好,客户越来越多,而是他曾三次挽救了他人的生活甚至是生命。他认为这真正体现了他为客户安排高品质生活的理财哲学。

第一次是一个客户打电话找他要买100万加币的保险。在上门帮助客户填写保单之后,葛云发现了很多问题。客户由于在教育小孩时不慎用报纸打了小孩几下,被起诉并被判坐牢一天。虽然坐牢时间很短,但在审判之前被关了30天,在监狱里面感觉非常不好。而且,客户自己也有了案底。在出狱之后,客户找了一家西人公司做屋顶的工作,虽然非常勤奋,但由于视力出现问题,被迫下岗。

客户没有其他办法,想自己开一家屋顶公司,但资金已经几乎用完,下个月的房租都有可能付不出来。客户的太太还在上学,也没有收入,还有两个小孩需要照顾。他买完保险后对葛云说“我万一有问题,这两个孩子就拜托你了”。葛云感觉情况不对,耐心地开导客户。他告诉客户不需要如此这样,没有这么严重。加拿大的法律保护弱者和穷人,即使付不起房租也不会露宿街头。如果房东因为他付不起房租而赶他们出门,可以打911求助于警察。

听了葛云的话,客户心定下来,又燃起了对生活的希望。现在这个客户开了一家很大的屋顶公司,雇了10个人,买了一处很大的带游泳池的房产。客户非常感激葛云,经常和他说“葛云,你关键的时刻帮了我大忙“。

第二次,一个画油画的北京女孩突然要找葛云买保险。客人说自己头痛,怀疑自己头部生长肿瘤,希望给自己的两岁小孩留些遗产。申请表格交上去之后,保险公司去客户的家庭医生调查病情记录,发现她曾经有自杀倾向。保险公司立即拒保,在两年之内不会批准这张保单。若两年以后情况稳定,可以再考虑。

在发生这些情况之后,葛云仔细询问这位女士的情况。原来这位女士的家庭生活有些问题,产生了心理压力。葛云劝告客户,要把自己家庭的事务处理好。必要时去请教律师,学会如何保护自己,不要乱来,也没有必要想不开。后来,葛云还买了她几幅画,作为对她的一点小小帮助。现在这位女士的情绪比以前稳定多了。

第三次,葛云的同学来加拿大读博士,但不幸因皮肤癌去世。这位同学的太太带着孩子在加拿大生活。她英文不好,只能找一些体力工作糊口。由于精神比较压抑,患了忧郁症。一天,她给葛云打电话要求买保险。葛云问她买保险的目的是什么,她说是有时候真不想活了,想给孩子留笔钱。通过聊天,葛云了解到这位女士家庭和孩子都有一堆问题。
由于对生活前景缺乏希望,这位女士的生活很单调,每天的生活就是工作、送小孩上学和下班回家做饭。葛云开导她,没有必要这么生活。天天在家做饭,小孩能开心吗?可以每隔一、两周带孩子出去吃点新鲜东西,玩一玩。另外,加拿大有社会保障,要抽出些时间放松调节一下,少工作一点对生活不会产生很大影响。同时,自己也要到外面去认识新朋友,组合新家庭,改变自己的生活。葛云还给她介绍了一些交友俱乐部,这些俱乐部每周都有活动,可以去参加活动散散心。经过开导后,这位女士的心情好了很多。

以上三件事情让葛云记忆犹深,他深有感触地表示,能救他人一命是他理财生涯中感到最自豪的事情。所以理财不仅仅是卖产品,它更深层的含义是帮助客户安排生活。

终极目标:成为客户最后的回忆
按照目前的规划,葛云设想福寯理财集团按照“精益求精“的战略构想去发展,为客户提供全面的理财服务。公司也邀请有志于在金融理财行业发展的人士加盟,葛云希望把他多年积累的经验和大家分享。葛云表示,他越来越喜欢自己的工作,因为随着中国经济的发展,他接触到很多来自大陆的成功人士,和他们在一起非常开心,并从他们身上学到很多东西。

福寯理财集团的创办人葛云有一个愿望,就是所有的客户在他们即将走完人生之路的时候,还能够想到公司曾经给过他们的帮助。葛云认为,理财顾问要跟客人一辈子。很多人每年都要投资免税储蓄账户(TFSA),以利用加拿大政府的免税投资政策为自己积累财富。高收入人士每年都要投资RRSP,用来避税延税,为退休做储备。高资产人士,特别是刚从中国来的新移民,需要作资产的重新配置,有策略地转入部分或全部资产。为客户选择什么样的金融产品,作什么样的配置,直接影响到客户过什么样的生活。

葛云表示,客户在生活的不同阶段有不同的想法和需要,因此他们的财务安排在人生不同的阶段也要有所区别。如果一个人在去世之前还能够怀着感激之心想到他的理财顾问,觉得这辈子理财顾问真的帮了自己很多,通过选择优质的金融产品和合理配置,使自己的生活富足而安逸。在去世之后,因为理财顾问的妥善安排,对自己的家人也没有后顾之忧。这样的理财生涯才可以算是成功。

20115

股市、房市、黄金、石油、汇率,是涨是跌?投资组合、资产配置、避税省税,如何合理规划?
理财行业高端论坛成功举办

本刊记者 张亦真 采访报道
上周日(32日),福寯财经智库集团和富达基金加拿大公司联合于Delta酒店成功举办了2014财经论坛。演讲嘉宾包括Fidelity富达基金加拿大公司的副总裁Tim Prescott、院士注册会计师沈浩先生以及福寯财经智库集团总裁葛云先生。他们分别就全球经济和资本市场的分析和展望,怎样运用互惠基金避税、省税和积累财富,海外资产申报和税务规划,高资产人士地产物业、基金和分红保险优化配置等问题发表了精彩的演讲。在短短的三个半小时里,让参加的听众们受益良多。
富达基金加拿大公司的副总裁Tim Prescott在百忙之中抽出时间参与此次财经论坛,可见他们对于福寯财经智库集团乃至整个加拿大华人市场的重视。在演讲一开始,Tim首先向大家介绍了Fidelity富达基金的基本情况。一般的投资者可能对于富达基金不很了解,但实际上,Fidelity富达基金作为投资管理行业备受信赖的全球领导者之一,在国际上享有盛名。它在全世界范围管理资产数额高达1.7万亿美元,是全世界管理资产最多的互惠基金。公司在全世界二十多个国家和地区设有分支机构,拥有员工超过45000Fidelity管理的很多基金经过2008年金融风暴的波动之后,在2010年左右重新创出新高,随后持续上涨到现在,在业界的评比中多次获奖。Tim说:“今天我想回答一下大家最常问我的几个问题。首先,未来加币的走势,加币兑美元的汇率走势将会如何?对于这个问题,我的回答是我不清楚,因为市场是瞬息万变的。但我个人的感觉是,在未来一年内,加币兑美元汇率会在8892之间波动。第二个问题是许多人会问我现在是否是投资黄金市场的好时机?我的答案依旧是不知道,没人能准确预估投资的最佳时间点,尤其是对黄金这种风险较大的投资物。但我觉得在未来一年,黄金市场会相对平稳,现在12001300一盎司的价格还会维持一段时间。第三个问题是加拿大的原油市场是否可以投资?我们都知道,加拿大在2002年至2009年投资市场火热就是因为原油,但现今加拿大的原油市场将在经历过那一个顶点之后趋于平缓。究其原因,首先是因为中国现在的GDP增长速度减缓,制造业的发展进程相应减缓也使得消耗的原油量减少;第二个原因是交通是消耗油的一个重要方面,但是人们现在开始倾向于选择混合动力车或是电动的交通工具,但石油的开采量却没有减少。更多的供应和更少的需求决定了原油市场价格下跌的大趋势。”Tim总结说,投资股票市场就是投资未来,因此投资者应该擦亮双眼,选择在未来会有很大发展潜力的领域进行投资。随后,他通过分析大量的数据,指出目前值得关注的地区和行业,并分析仍然存在的财政赤字、家庭负债等问题,建议投资者做好多元化的投资组合,坚持长期投资的理念。
论坛的另一位主讲人是院士注册会计师沈浩先生。沈浩先生作为会计师、审计师,同时还获得了英国的会计师资格认证,著有《加拿大税务指南》,是业内资深的知名人士。他主要讲解了近期与大家息息相关的一些加拿大税务上的情况。首先,加拿大征税依据主要是依照居住关系而定,因此分为税务居民和非税务居民两类。税务居民需申报全球收入,并须从第二年开始申报海外资产;而相比起来非税务居民相对宽松,仅需申报在加拿大的收入,更无需申报海外资产。就征税范围来说,主要包括工作收入、生意收入和投资型收入,投资性收入又细分为利息、分红、资本增值和物业租金等。而赠与、遗产继承、中彩和赌场赢钱则无需缴税。今年税务并无大的变更,只是根据消费指数的提高而在划档上有了些微差别。对于海外资产的申报,沈浩先生特别强调,不可掉以轻心。加拿大政府一直在强调要加强海外逃税漏税的稽查,而且由于现今各个国家的联网,海外资产申报上的漏洞相对更容易被查出。而且现在申报表格更新,相较起以前需要填写的各个项目也更为详细,申报难度加大。因此沈浩先生建议大家应尽早咨询专业的会计师,对于海外资产明细账做好相关安排,准备好相关的文件,确保做到万无一失。今年,中国政府实施了新的《国际收支统计申报办法》,要求中国人申报转移到海外的资产和产生的负债。沈浩先生对这种新的形势以及需要注意的地方进行了分析。
论坛第三部分由福寯财经智库集团总裁葛云先生主讲,主题为高资产人士如何做好地产物业、基金和分红保险的优化配置。由于篇幅的限制,笔者将在未来的报道中为大家进行详细介绍。
2014.3


[ 本帖最后由 福寯集团 于 2014-3-29 10:56 编辑 ]
截图20140309.png

 Author| Post time: 2012-3-29 11:00:21
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加拿大安居、税务、理财规划公益讲座(国语)

内容:
-加拿大最适宜居住城市综合条件比较。
-正确申报海外收入和资产的重要性及申报前的准备。
-华人申报海外收入和资产常见错误和误区。
-加中税务协定的影响。
-投资移民来加拿大后有哪些理财思路需要转变?
-加拿大的税务和中国有哪些区别?有哪些避税工具?
-房地产、互惠基金、保本基金和人寿保险等投资工具有哪些特点?如何合理配置?
-目前全球经济是否已经进入扩张的轨道? 北美前景如何?亚洲前景如何?欧洲有哪些问题?最新经济数据分析。
-如何平衡资产放在不同地区的汇率风险?


时间:第一场:201181日上午900----1200第二场:81日下午330----630

地点:Quality Inn150 Euston Street, Charlottetown, PEI C1A 1W5


主办:Fortunelife Corporation


主讲人:葛云 资深投资理财顾问, 20余年金融从业经验
        沈浩 加拿大资深/院士注册会计师,安省会计师协会杰出贡献奖得主(2010),英国注册会计师, 《加拿大税务指南》作者


订座Email: fortunelifeclub@gmail.com。每场只限80人。请务必提前发Email订座,注明参加人数、姓名、联系电话,以便组织。私人面谈可以安排在82日和83日,请预约。


联系电话:416-728-9366(手机)John

[ 本帖最后由 福寯集团 于 2012-3-30 14:29 编辑 ]

资深会计师沈浩先生和福寯集团安家理财团队一起在PEI作演讲

资深会计师沈浩先生和福寯集团安家理财团队一起在PEI作演讲

 Author| Post time: 2012-3-29 11:08:58
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金龙献瑞 福满爱岛

金龙献瑞 福满爱岛
福寯集团迎龙年新春团拜及安居讲座温暖爱岛华裔移民人心

2012121日周六下午,龙年即将来临之际,加拿大福寯集团(Fortunelife Corporation)在Charlottetown Best Western会议中心成功举办迎龙年新春团拜及加国安居讲座活动。参加活动的华裔移民每家都收到了象征“金龙献瑞”的金针菜和龙眼,并得到一幅书法家书写的春联作为礼物。他们表示,在异国他乡也能度过这么温暖的春节,真的为我们华裔自强不息、融入加国多元文化的精神感到骄傲。

福寯集团是一家以理财为主要业务的公司,总部位于多伦多,联系处遍布加拿大的安大略省、卑诗省、魁北克省和爱德华王子岛,以及中国的北京、南京、上海、杭州、深圳等地。具体业务包括:个人税务策划、公司税务策划、海外资产申报、资产风险控制、财富增值策略、退休养老规划、团体福利计划、遗产转移策划和生意贷款策划等等。

公司总裁葛云先生在中国某银行工作了十余年,于2001年移民加拿大。从2003年起一直从事理财顾问工作至今。他介绍自己的理财特点是深刻理解世界经济形势,深入研究互惠基金、保本基金、房地产和人寿保险等理财工具的特点,擅长为高资产人士做资产的合理配置。毕业于名牌大学的葛先生处处透露出专业精神。他表示,公司始终把为客户提供最专业的服务放在首位,跟公司合作的会计师、律师、贷款策划人等都是知名的业界精英。一对北京来的夫妇说:“我们在岛上住了两年时间,听过很多理财、安居讲座。这一次是讲得最清楚、最精彩的一次”。一位来自东北的女士去年夏天听过葛先生的演讲,觉得档次很高、很有水平,这次特别推荐了很多好朋友一起来参加活动。讲座结束后,她的朋友热情地邀请她和葛先生一起吃饭并且开始洽谈业务,觉得不虚此行。

对于即将来临的报税季节,葛先生表示,他将带领优秀的会计师从29日至215日住在Charlottetown ,为华人移民提供报税服务和海外资产申报的策划。葛先生介绍说,海外资产的申报非常重要,报得不好会留下很多后遗症。虽然海外资产的申报从第二年开始,第一年不需要申报,但策划应该从第一年就开始,很可能需要重新配置资产,以利于今后的避税和顺利转入加拿大。今年,福寯集团将会组织最强力量的会计师,为爱岛华人移民提供高质量的服务。

葛云先生在演讲

葛云先生在演讲

 Author| Post time: 2012-3-29 11:17:21
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加拿大安居及财税、经济形势大型讲座

内容:
1,加拿大最适宜居住城市综合条件比较。
2,加拿大房地产市场分析。
3,为什么税务策划比记账式报税更重要?
4,加拿大的税率是怎样计算的?
5,高资产人士有什么避税策略?
6,海外资产申报不当会有哪些后遗症?
7房地产、互惠基金、保本基金和人寿保险等投资工具有哪些特点?如何合理配置?
8,在中国的资产转多少进加拿大比较合理?兼谈加拿大政府财政状况、经济形势和股市、房市以及美债、欧债和通货膨胀等热点问题。


主讲人:
Anne WuGlobal Financial Partners Inc.合伙人,税务专才。
葛云( John Ge ):福寯集团( Fortunelife Corporation )总裁,二十余年金融工作经验。


时间:201232日周五下午1450----1745

地点:Best Western
238 Grafton Street,(Grafton/Hillsborough Street)
Charlottetown, PE, C1A 1L5

免费停车,茶水招待

[ 本帖最后由 福寯集团 于 2014-3-9 19:13 编辑 ]
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 Author| Post time: 2012-3-29 11:30:45
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加拿大重病保险市场需求和产品分析

加拿大重病保险市场需求和产品分析
《财富周刊》记者张岱虎 报道

201012月起,加拿大各大保险公司纷纷宣布提高保险产品价格。今年423日,宏利金融(Manulife Financial)提高了重病保险的价格。由于加拿大有良好的医疗福利制度,很多人对重病保险涨价并不是很重视,认为这件事与自己关系不大。为什么在加拿大还要考虑拥有一份重病保险?在宏利重病保险涨价之后,潜在的重病保险购买者还有没有更好的产品可供选择?带着这些问题,本刊专访了福寯理财集团(Fortunelife Corporation)的总裁John Ge和富勤理财集团(Excel Financial Group)的理财顾问Angel Hu

John Ge介绍了生活在加拿大也要拥有一份重大疾病保险的6条理由。首先,加拿大的医疗系统面临改革的可能性正在增加,很有可能会实行双轨制。有很多人都知道加拿大婴儿潮的一代人正在进入退休年龄。人口老化意味着重大疾病的发病率将明显提高,政府用于公共医疗的费用将日益吃紧,因此今后实行公共保健系统和私人保健系统并存的双轨制的可能性在增加。如果实行双轨制,私人保健系统的医疗保健费用会非常昂贵,一般人很难负担得起,由保险公司来支付医疗费用将会是一个必然的选择。

其次,重大疾病患病率逐渐上升也是一个不容忽视的因素。根据加拿大心脏和中风基金会(Heart and stroke foundation)的魁北克省基金会网站的统计数据显示,在2007年,有130万加拿大人报告发生过心脏疾病,每7分钟就有一例心脏病发作。90%的加拿大人生活在至少一种能够导致心脏病或中风的因素当中,这包括烟草、酒精、缺乏运动、肥胖、高血压、高血脂和糖尿病。40%的加拿大人患有高血脂。几乎60%的加拿大人超重或患有肥胖症。19%的加拿大人有高血压。根据National Diabetes Surveillance System 2005年的数据显示,6.6% 20岁以上的加拿大人患有糖尿病。研究预测,到2016年,将有240万加拿大患上糖尿病。John Ge指出,老年人口的增加固然是重大疾病患病率增加的一个原因,但不是唯一的原因。其他的重要原因还包括:生活节奏加快、化学用品泛滥和生活环境恶化等。

在被诊断患上重大疾病之后,并不是任何加拿大移民和公民都能够得到免费治疗,这也是生活在加拿大仍需拥有一份重病保险的原因。John Ge提醒广大华人朋友,安省居民如离开安省超过212天将不再享有OHIP的保障。返回安省后,需要重新经过3个月的等候期才能重新获得OHIP的医疗保障。另外,重大疾病的平均等候期越来越长也是不争的事实。而且,由于公共健保系统的费用日渐不能满足需要、医生数量不足和婴儿潮一代人正在进入老龄等因素综合影响,可以预见治疗等候期还会不断增加。

有些病即使能够立即手术,不需要排队,但治疗和康复过程中都要面临一笔不菲的花费或收入上的损失。若是没有重病保险,患者可能陷入一个两难境地。若是长期处于疗养恢复期,势必会影响经济收入。而且,患者可能还有面临支付房屋贷款和生意贷款等经济压力,很可能被迫动用养老储蓄。如果继续坚持工作,则可能导致旧病恶化或者诱发新病。
购买医疗保险也是一种对投保人资产的保护,因为投保人不需要为了筹措救命钱而变卖资产。保险公司可以提供治病或康复所需的现金。另外,现在科学很发达,很多重大疾病的患者存活时间大大增加。为了过上高质量的生活,一定要有资金保证。为了筹措必须的资金,拥有一份重大疾病保险应该是一个可以考虑的选择。

宏利金融本次将旗下的重病保险价格提升6%-10%不等,此次提价对该公司的重病保险产品的市场销售还是造成了一定的冲击。在提价之后,投保人在投保重病保险时应该如何选择?Angel Hu表示,现在SunlifeCanada LifeIndustry Alliance等公司的重病保险都没有涨价,投保人如果希望在价格方面有竞争力,可以考虑这些公司的产品。Angel HuManulifeSunlife的重病保险作了对比,希望投保人能够理解两家公司产品的差异。因为这两家公司的重病保险在市场上受到很多客户的认同。

Angel Hu认为ManulifeSunlife的重病保险在8个方面有区别,包括早期赔付比例、长期护理保险条款、保单价格、覆盖疾病范围、年龄计算方法、未成年人重病险和保单审批程序上都有所不同。这些方面也是投保人在购买重病保险时需要关注的几个方面。

Manulife的重病保险有早期三种疾病可以赔付,赔付比例为保额的25%,这是目前市场上赔付比例最高的保险。早期赔付的疾病包括心脏冠状动脉通波手术、乳腺导管原位癌和早期(T1aT1b)前列腺癌。也就是说上述三种疾病在早期发现之后,就可以获得保额25%的赔付。

Sunlife的重病保险中,有早期四种疾病可以赔付,赔付比率各为15%Sunlife赔付的早期疾病比Manulife多一个皮肤癌。虽然赔付额度比Manulife10%,但这四种可以全部赔偿,而Manulife只赔付三种早期疾病中的一种。

在日常生活中6种必须做的事情中,如果有两种或两种以上不能自理,Manulife的重病保险可以支付长期护理费用。Manulife每个月支付保额的1%,直到保额全部付完为止,在保险合同中自动含有这一长期护理条款。即如果保额为10万元,每月赔付额为1000元(10*1%=1000)。这6种必须的日常生活行为包括:洗澡、吃饭、穿衣、如厕、移动和控制大小便。

Sunlife重病保险有保证转长期护理保险条款,但必须是投保人自己要求将重病保险转成长期护理保险。在转成长期护理保险之后,Sunlife每周的赔付金额为保额除以200。即如果保额为10万元,每周赔付额为500元(10/200=500元)。按一个月4周计算,每月赔付额为2000元。并且,可以无限赔偿,这样赔付金额有可能超过保额。

在长期护理保险的赔付等待期上,Sunlife的等待时间是Manulife的一半。丧失独立自理能力之后,经过90天的等候期,Sunlife就可以赔付,而Manulife要经过180天的等候期才可以赔付。Sunlife可以一笔赔付, Manulife为按月支付赔偿金额。

Angel Hu指出,两家保险公司的重病保险还在一些细微之处有所区别。首先,在Manulife提价之后,Sunlife的重病保险在保费上比较有竞争力。其次,Sunlife的重病保险保24种疾病, Manulife的重病保险保22种疾病。另外,Sunlife在重病保险的年龄计算上有自身的特点。其他保险公司把生日的前半年和后半年这一年之间的时间计算为一岁。Sunlife在生日前一年算一岁。也就是说,其他保险公司在生日前半年的时候就已经把年龄加大一岁了,这样保费自然就要有所提高。Sunlife增加年龄要比其他公司晚半年。

Sunlife的未成年人重病保险很有竞争力。Manulife规定,18岁以下的未成年人不能单独购买重病保险,只能加在父母的附加条款里面。但是,Sunlife 规定,18岁以下的未成年人可以单独购买重病保险。未成年人比成年人多保5种疾病。成年人在给未成年人买保险时,可以有两个选择。一个是选择终身保险,另一个是买到75岁。Sunlife的未成年人重病保险最独特的一点是,在未成年人达到25岁或保单到了第15年以后(取最大的一个), 成年人缴纳的75%的保费可以得到返回,然后由已经长成成年人的被保险人接着缴纳保费。

对此条款,Angel Hu做了进一步解释。如果父母为子女在12岁时购买一份Sunlife的未成年人重病保险,在子女达到27岁时,父母可以把缴纳保费的75%全部取回,等于花了25%的保费为子女买了一份15年的重病保险。如果子女想保留这份保单,子女可以自己缴纳保费。

Sunlife的保单在审批程序上较为简洁。Angel Hu指出,40岁以下的投保人,如果保额在25万以内,投保时需抽血。10万以下的保额投保时需体检。还有一个两家公司共有的特点。在初期赔付之后,如果投保人病情恶化,ManulifeSunlife的重病保险都会100%赔付。

Angel Hu表示,在Manulife的重病保险提价之后,不排除其他保险公司的重病保险涨价的可能性。而且,不断上升的发病率和患者存活时间大大延长也都使得保险公司有调高保费的倾向。如果有购买重病保险意愿的朋友,可以考虑抓住目前的市场机会,为自己选一款性价比合适的重病保险。

在购买时间的选择上,Angel Hu强调及早制定一个重病保险计划非常必要,千万不能等到生了病或是感觉快生病时再去投保。保险公司对体检不合格的申请人有权加价或拒保,并且在保单生效后90天内诊断出的癌症,或有症状导致今后确诊为癌症的也不在受保之列。在医生建议做检查的情况下,保险公司一般要等到检查结果出来以后才会决定价格。保险公司可以随时查看所有的就诊记录,因此投保人在投保时必须如实说明自己身体情况。还有一些朋友在体检指标不佳而被加价的情况下产生逆反心理,索性取消申请,也是不理智的行为。

附注1ManulifeSunlife重大疾病保险的覆盖范围。

Manulife重大疾病保险覆盖22种疾病,包括:癌症、心脏冠状动脉(搭桥)手术、突发性心脏病、中风、老年痴呆症、大动脉手术、良性脑肿瘤、失明、昏迷、失聪、心瓣置换、肾衰竭、断肢、丧失说话能力、主要器官移植、主要器官衰竭(等候移植)、运动神经疾病、多发性硬化症、因工受伤引致丧失免疫力病毒(HIV)、瘫痪、帕金森症和严重烧伤。
Sunlife重大疾病保险覆盖24种疾病,其中再生障碍性贫血和细菌性脑膜炎在Manulife的重病保险中没有被覆盖到。这些疾病包括:癌症、心脏病、中风、冠状动脉搭桥手术、老年痴呆症、主动脉手术、再生障碍性贫血、良性肿瘤、细菌性脑膜炎、失明、昏迷、失聪、心瓣置换、肾衰竭、断肢、丧失语言能力、主要器官移植、轮候替换已衰竭主要器官、运动神经元疾病、多发性硬化症、工伤感染HIV、瘫痪、帕金森症和严重烧伤。

附注2Sunlife儿童期疾病保险覆盖范围。

除了上述24种疾病,Sunlife的儿童期疾病保险还覆盖以下5种疾病:大脑性麻痹、先天性心脏病、囊性纤维化、肌肉萎缩症和I型糖尿病。

20126

 Author| Post time: 2012-4-14 23:03:33
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融入加拿大、安居加拿大及资产配置茶话讲座

内容:
1,如何尽快融入加拿大主流社会?(以十余年的亲身经历和大量的照片、实例,与您共同分享)
22012年全球最新经济数据分析。美联储如果实施第三轮量化宽松,会对全球经济造成什么影响?
3,中国房地产泡沫分析。
4,加拿大房地产市场趋势分析。
5,优秀互惠基金点评。
6,房地产、互惠基金、保本基金和人寿保险等投资工具有哪些特点?如何合理配置?
7,海外资产申报不当会有哪些后遗症?

主办:福寯集团( Fortunelife Corporation )
财富生活俱乐部( Fortunelife Club )
时间:2012422日周日下午1430----1730
地点:Chen's Coffee Shop
302 Grafton Street
Charlottetown, PE C1A 1L8
免费提供咖啡和绿茶。Holland College新建体育馆旁有大量停车位。

订座Email: fortunelifeclub@gmail.com
订座信息包括姓名和联系电话。座位有限,请尽早订座。
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